摘要：［目的／意义］成都市作为全国首批统筹城乡综合配套改革试验区和首个农村金融服务综合改革试点城市，加快农村金融发展、促进城乡协调统筹发展是提升成都金融经济的必然选择。大数据时代的到来为成都市农村金融的发展提供了契机。大数据技术通过大量的信息处理可以进行科学的预测，降低风险发生概率，从而降低运营成本，解决农村金融业长期困扰的信息不对称问题，这种技术对农村金融的发展起到了综合性成本优化作用。成都市农村金融发展面临的问题和风险主要有农村金融体系不完善、金融法律不完善、农村信用缺失严重、金融专业和大数据应用人才的缺失等。如何利用大数据技术来解决农村金融发展中的种种问题是成都市面临的难题。［方法／过程］从大数据技术对发展农村金融的必要性角度出发分析成都市农村金融发展的现状，对大数据视角下成都农村金融发展路径进行研究。［结果／结论］提出了利用大数据技术构建多元化农村金融发展路径的对策建议：提高数据质量，建设完善成都市金融大数据平台；利用大数据技术构建多元化的农村金融体系；完善成都市农村法律政策环境，培养以数据支持决策的习惯；提升数据分析和应用能力，打造高水平的专业金融人才和数据人才队伍。
关键词：大数据；农村金融；征信；金融体系；金融改革
从时代发展的趋势来看，近几年来，各行各业都在纷纷引入大数据技术推动自身的不断发展。关于大数据的定义相对比较抽象。大数据是一门综合数学、计算机科学及管理学等学科知识的专业化的技术处理方法，利用大数据技术可以对海量的数据进行快速处理。［１］归根结底，大数据是一种数据集，通过对大数据进行挖掘、探究，可以总结出对社会发展和经济进步有用的信息。成都自２００９年作为全国首批统筹城乡综合配套改革试验区以来，其农村金融的发展取得了显著的成效。据中国农村金融网统计，截至２０１６年末，四川农村中小金融机构资产总额１８３１８．８６亿元，负债总额１７１９８．０１亿元，各项存款１３５６５．４６亿元，各项贷款余额７２７４．７６亿元，其中涉农贷款余额５８４６．４４亿元，比年初增长９．９６％，实现了涉农贷款持续增长，促进了农村金融的发展。［１］因此，在大数据技术快速发展的背景下，针对成都农村金融发展路径的研究是推动农村金融与农业良性互动，促进成都农村经济发展的关键。
１农村金融利用大数据技术的必要性
１．１降低金融运营成本，提高风险管控能力
大数据技术通过大量的信息处理，可以进行科学的预测，降低风险发生的概率，从而降低运营成本。首先，通过对大数据的分析计算，各市场主体能够找准市场定位，明确自身的短板所在，从而利用自身长处弥补内部缺陷，明确资源配置方向，推动金融工具的创新，量身定制符合自身发展的管理运营模式，最终降低运营成本。其次，大数据技术可以对客户的消费需求进行全方位分析，各市场主体可据此运用全新的沟通渠道和营销手段，有目的地投入所需资源，实现成本最小化。以银行信贷业务为例，在大数据技术的基础上银行可以收集到贷款人的大部分信息，对贷款人的信息进行分析处理与消化，找准合适的贷款对象，从而规避掉不良贷款，减少自身风险。
１．２解决农村金融信息不对称问题
信息不对称是指交易中每个人掌握的信息是有差异的，因而拥有信息优势的一方在交易中就比信息劣势方更占优势。金融行业可以搜集农产品的生产、加工、深加工、流通、消费等各个环节的数据信息并进行深度处理，找出农业生产中资金投入与实际收益的关系，然后在此基础上利用大数据技术建立数学模型来预测产量和可能出现的风险，从而解决长期困扰农村金融业的信息不对称问题。［２］以银行信贷为例，银行可以通过互联网查询到贷款人的一切交易行为，再利用大数据对这些信息进行技术处理，对贷款人各项还贷风险指标进行量化，从而决定是否为贷款人提供贷款以及贷多少。
１．３推动农村金融与农业良性互动，促进农村金融可持续发展
在农村金融中应用大数据技术是科技信息时代的科学化管理方式，其最核心的价值就是对海量数据存储、分析、整理的能力。这种能力为农村金融综合性成本优化提供了条件。同时，基于大数据时代知识共享的特点，进一步将市场在资源配置中的决定性作用与政府的宏观调控作用相结合，有利于提高政府的工作效率。因此将大数据引入农村金融将推动农村金融与农业的良性互动，促进农村金融的可持续发展。
２成都市农村金融发展面临的问题和风险
２．１农村金融体系不完善
农村金融体系是一个涵盖了所有为促进农村经济发展服务的综合体，包括各金融机构、金融工具、金融活动以及金融制度等。成都农村金融体系不完善表现在以下几个方面。从金融机构来看，成都市农村金融机构主要由农业银行、农村发展银行、邮政储蓄银行以及农村信用合作社组成。［３］农业银行虽然在成都市农村开设了数家支行，但它的核心业务及重心并没有放在发展和扶持农村金融经济，反而更多地靠向成都市内各区，因此农业银行在促进成都市农村金融的发展中所起的作用并不突出。农村发展银行为政策性银行，与邮政储蓄银行相似，两家几乎都不发放贷款，因此依靠这两家银行难以解决涉农企业融资难的问题。而对于农户来说，农户的贷款渠道很单一，仅仅依靠农村信用合作社获得所需资金，这显然不能满足农户的需求。此外，成都市农村信用合作社还存在风险管控能力不强、贷款手续繁琐等问题，因此其也不能完全满足不同客户的差异性服务需要。除这些正规的金融机构之外，成都市农村中还存在许多民间借贷组织。这些民间借贷组织虽然在一定程度上能够带动成都市农村金融向多渠道化方向发展，但始终没有形成对正规金融机构的正向补充作用。从金融工具来看，成都市农村金融机构大多以银行为主，因此金融工具种类和融资渠道就比较单一。农村金融工具大多仅限于银行提供的一般性服务，如存款、汇兑、贷款等等。在信贷产品上，除了农村信用合作社提供的小额信贷和农业银行提供的小额惠农信贷以外，还没有出现其他合适的信贷方式，［４］更别说其他新兴的金融理财产品、银保产品了。金融工具的单一严重制约了成都市农村金融对农村经济的支持力度。从金融活动来看，成都市大部分农民参与的金融活动主要涉及商品的买卖、货币的流通，他们对其他相关金融培训活动参与较少。由于大多数农民对相关优惠政策以及平台了解不够，有的农民就有可能将手中的资源以非正常的方式流转，比如由于有的农民不了解农村产权抵押平台，他们对质押抵押贷款就会持怀疑态度。就保险保障而言，农村主体是需要保险保障的群体，但到目前为止，农业保险尚没有在成都市农民中得到广泛认可，因此发展起来困难重重。除此之外，其他证券类、基金类及综合类业务如京东金融等对农村经济的投入都还处于前期阶段。上述种种因素都使得农民参与金融活动受到很大的限制。从金融制度来看，成都市在发展农村金融的过程中还没有形成一套完善的制度体系。成都市农村金融资源与城市相比还比较稀缺，金融机构稀少且实力不强。这种城乡不平衡发展导致成都市农村地区陷入贷不到款、积累不足、投资不足、自身发展缓慢的恶性循环中。［５］
２．２金融法律政策不健全
金融发展常伴随着高风险，因此建立完备的法律法规才能保障农村金融市场得到健康良好的发展。成都市农村金融法律法规不健全表现在两个方面：一方面，从我国立法现状来看，到目前为止，我国虽然关于金融经济行业的法律法规及政策比较多，但细化到农村金融这一块，除了银监会出台了关于村镇银行的管理制度外，尚没有形成一套完善的法律法规来规范保障农村金融的发展。这就使得成都市农村金融在发展过程中缺乏法律依据。另一方面，就成都整个金融市场来看，成都自作为首个农村金融服务综合改革试点城市以来，也印发了一些改革试点方案，但所有的规章制度仅限于方案、管理办法，还没有真正上升到法律层面。一旦在发展过程中遇到法律未涉及到的“真空”地带，成都农村金融易陷入进退两难的尴尬境地。［６］
２．３农村信用缺失严重
由于我国征信系统尚不完善，导致我国信用缺失问题较为普遍，这种现象在农村中也不罕见，成都农村金融也不例外。农村信用缺失主要集中体现为外出逃债、赖债、欠债等表象。究其原因，在于以下几方面：农村金融机构的服务对象主要是无征信数据的农民和无完善财务评估分析的中小企业；同时，农业又是一个高风险的行业，农业收入不佳可能导致农民入不敷出，当农民出现经济困境、资金周转不畅时，就有逃债的可能；加之农村金融法律法规不健全，没有有效的惩处机制来保障，违约的一方得不到惩治。因此，市场上就会出现违约行为，信用风险和市场风险就会加重。
２．４金融专业和大数据应用人才的缺失
成都市在农村金融建设方面面临着专业人才匮乏的问题。从数量上看，从事农村金融和大数据应用的人员比例明显低于城镇。尽管国家为了扶持农村经济的发展、支持“三农”，出台了一系列的优惠政策，但由于经济发展水平的限制，农村金融机构的金融专业人才和数据分析人才相对不足。从质量上看，受管理水平、从业素质、资源配置等方面的影响，成都市金融机构存在对金融和大数据认识不足的情况。除此之外，成都市农村金融网点相对分散，对人员的集中培训很难实现，所以很多村镇金融服务网点人员不能及时接受业务培训和继续教育，影响了成都市农村金融相关人员整体素质的提升。
３大数据与成都农村金融发展路径
３．１提高数据质量，建设完善成都市农村金融大数据平台
互联网金融进军农村市�。么笫萸度肱┐逍戮�，带动农业出现爆发式增长是现代农业经济发展的重点。提高数据质量，建设完善成都市农村金融大数据平台，不仅可以解决成都市农村金融中存在的信息不对称问题，还能建立完善的农村金融体系。成都市可以通过完善云计算，逐步建立起“三农”大数据，推进大数据技术在金融信用体系建设和风险防范中的应用，落实大数据金融服务创新，实现跨越发展。为此，成都市应进行农村金融业组织结构的优化升级，建立完善的数据治理体系。３．１．１建立完善基于大数据技术的风险控制平台在农村金融中应用大数据技术，不仅可以使政府、金融机构对风险的前期识别有清晰的认识，也可极大地推动成都市农村金融风险控制平台的建设。成都市应基于大数据技术对成都市农村金融参与方的信息进行分析与整合，根据搜集到的数据建立风险控制模型，并以此为基础建立风险控制平台，及时对成都市农村金融发展面临的风险进行预测，以便为成都市农村金融的资金安全提供有力的保障。［７］３．１．２建立完善基于大数据技术的金融交易平台大数据技术可以使农村金融机构更了解农民的消费需求、消费习惯、兴趣偏好、风险容忍度等。对于企业来说，大数据技术可以使企业了解自身的资产情况与竞争企业的情况，并且根据积累的农村金融客户信息来分析市场需求，进而根据市场信息调整企业的资源配置。对于农民来说，大数据技术可以为农民提供农产品价格走势信息，进而可以帮助农民清楚了解当下的市场需求与变化，从而做出是否交易的安排。３．１．３建立完善基于大数据技术的征信平台成都市农村金融在发展过程中存在信用体系缺乏、守信激励机制与失信惩处机制不完善、农民信用意识淡薄等问题，这些问题严重阻碍了成都市农村金融的发展。要想改善这一现象，成都市可以利用大数据技术加快农村地区征信平台的建设工作，研发出完善的农村信用信息采集系统，实现信息资源的共享。和传统的征信平台不同，基于大数据技术的征信平台不仅可以拥有更丰富的数据源，同时还能对所征集的数据进行专业的解读与分析，进而对信用主体的属性、行为、需求三方面进行综合的判断。与传统征信体系相比，基于大数据的征信平台能使信用评价更加全面和客观，覆盖率更广泛，能进一步有效防范成都市农村金融发展中的信用风险。
３．２利用大数据技术构建多元化的农村金融体系
３．２．１引导金融组织规范发展成都市应结合成都市农村金融发展的实际情况，摸索出适合成都市现状的金融发展模式，从而满足农民多样化的需求，充分激发农村金融的市场活力。鉴于农村金融机构服务人群分散的特征，成都市可以利用大数据技术建立一种规模小、运营灵活、适应性强的新型的专业化农村金融机构。同时，应巩固农村信用合作社在成都农村金融中的中心地位；利用优惠政策加大对商业银行的扶持力度，使更多的金融机构将发展方向定位于成都市农村；继续增强农业发展银行的政策性金融功能；邮政储蓄银行等应制定相关的支农惠农贷款政策。成都市农村金融还应利用大数据技术积极发展并严格规范民间金融组织，使非正规的金融组织能与成都市农村中的正规金融机构协调发展。３．２．２创新金融工具随着成都市农村城镇化水平的提高，现有的农村金融服务已经满足不了现实的需要。在大数据技术的支持下，改革农村金融与创新金融工具是亟待解决的问题。首先，可以推行农村金融大数据服务试点工作，比如可以创新抵押贷款方式和扩大担保范围，变生产资源为金融资源，解决成都市农民和农村中小型企业贷款难的问题。其次，成都市作为首个农村金融服务综合改革试点城市，应以此为契机，积极推动金融产品的多元化，积极发展农业保险，改进信贷模式，甚至可以将保险和信贷捆绑起来构建一个农村金融的银保互补平台。第三，可以利用大数据挖掘技术，分析识别具有市场潜力的农村中小型企业以及客户，从而构建新的客户关系网络。借助大数据技术的应用，向农民和农村中小型企业提供金融业的咨询服务，定期开展大数据金融的培训活动，增加农民对农村金融产品的了解，使其改变原有的思想，积极主动地参与到农村金融发展中来，自愿、理性地选择金融产品。３．２．３与第三方合作，开拓新的经济增长点大数据时代数据资产的价值越来越重要。在符合监管要求、保证信息安全的情况下，成都市可以与第三方专业机构共享本市农村金融相关数据，对收集到的数据进行处理，以最大限度地提升大数据的使用效率。借助第三方专业机构的数据可以扩展成都市农村金融的数据源，这对判定成都市农村金融未来走向有重要的现实意义。其次，积极推进“互联网＋农业”发展，加快转变农村经济发展方式，开拓成都市农村金融新的经济增长点。成都市可以将互联网、大数据技术与农村金融发展相结合，依托大数据丰富的数据源与互联网传播效应，促进三大产业协调发展，实现传统农村金融发展模式向现代新型农业金融发展模式的转变。３．３完善成都市农村法律政策环境，培养以数据支持决策的习惯随着金融改革的不断深入，传统的以经验作为决策依据的决策习惯已经不再适用，依靠大数据来进行精细化管理才是关键所在。因此成都市应将大数据提升到新的战略高度，并通过政策法规的制定逐级推广。具体措施包括：首先，健全成都市农村地区法律法规环境。在制定地方性法规时，成都市应该尽量确保法规的针对性和可适用性。加强对抵押质押担保机制、农产品交易、土地经营权流转等方面的法规建设，保证国家法律和地方法规的贯彻执行，同时对成都市农村金融的发展情况要做到有效监管，确保每一项惠农资金的使用透明化、合法化，保障农村金融参与主体的利益。其次，要完善成都市农村地区的政策环境。成都市必须进一步强化落实惠农政策，根据涉农贷款金融机构对农村金融发展的贡献制定相应的补贴标准和优惠政策；对于农民和中小型农村企业，政府应加大对各项惠农政策的宣传力度，使成都市农民和中小型农村企业的知情权和监督权得到保障。除此之外，在农民和中小型农村企业无法偿贷时，成都市应对受损害的金融机构提供财政补贴，解除金融机构的后顾之忧。［８］
３．４提升数据分析和应用能力，打造高水平的专业金融人才和数据人才队伍
随着大数据时代的到来，大数据技术得到井喷式发展，但是相关人才的短缺成为整个金融业的“通病”。针对成都市大数据应用人才匮乏的问题，打造专业的数据分析团队成为解决问题的关键所在。可以通过以下途径来提高数据分析团队的能力：首先，可以引入专业的大数据咨询公司进行数据处理、分析和咨询，引进专家队伍，建立长效发展机制，结合同行使用大数据的先进经验提出针对性的解决方案；其次，借助数据分析公司的培训指导，使金融行业的数据分析团队掌握专业的数据挖掘分析工具，创建有效的数据分析模型，提高团队的建模能力；最后，依托成都市高�：透咝虑⒄勾笫菁际�，强化金融业的带动效应，建立人才培训基地，培养有大数据及相关专业背景的优秀人才，吸引专业的数据分析人员，打造水准较高的人才队伍，为成都市农村金融的发展提供智力支持。［９］
４总结
农村大数据金融是一个蓝海，拥有巨大的发展潜力，然而农村金融目前仍然面临着比较复杂的问题，发展速度相对落后。因此，推动大数据技术在农村金融领域的应用是对传统金融业的有力补充。引入大数据技术后，农村中小金融机构能准确整合、分析参与双方的信息，然后根据分析得出的行为数据和消费习惯为农民提供更便捷的金融服务，让农村的中小型企业更易找到更直接的融资渠道，从而促进“三农”问题的解决。成都市应该抓住改革试点的机会，充分利用大数据技术实现农村金融信息共享，推动农业现代化，从而统筹城乡协调发展。
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作者：兰虹江艳平许婷单位：西华大学经济学院
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